Opłata za ubezpieczenie jest sumą kilku czynników. W przypadku prywatnej polisy zdrowotnej cena zależy głównie od ubezpieczonego. Pod uwagę bierze się jego wiek i stan zdrowia oraz to, jakie wybierze umowy dodatkowe do podstawy.

Przeglądając oferty ubezpieczeń zdrowotnych, w oczy rzuca się przede wszystkim duża różnorodność cen. Miesięczna składka – bo w takim wymiarze najczęściej podawane są wartości – to wydatek od ok. 40 zł do ponad 200 zł. Poniżej wskazujemy skąd biorą się aż tak duże różnice.

Wysokość składki w polisie zdrowotnej – jak obliczyć?

Aby obliczyć miesięczną składkę za ubezpieczenie zdrowotne, należy stworzyć profil osobowy, czyli wskazać kilka kluczowych wartości, jak:

• wiek,
• nałogi,
• aktywność fizyczną,
• sposób spędzania wolnego czasu,
• uprawianie ryzykownych sportów.

W niektórych polisach medycznych spotkamy się ze specjalną ankietą, która ma za zadanie określić stopień ryzyka, jakie bierze na siebie towarzystwo. Im to ryzyko wyższe, tym więcej zapłacimy za dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne na www.ubezpieczeniaonline.pl.

Pod uwagę należy też wziąć zakres ochrony. Im więcej zdarzeń w polisie, tym szansa na uzyskanie świadczenia czy usługi rośnie, ale razem z nimi również cena polisy.

Znaczenie ma też towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym kupujemy polisę. Jedne mają za ten sam zakres większą liczbę lekarzy specjalistów czy badań w pakiecie, gdzie indziej, nieco wbrew logice, za polisę gorszej jakości, zapłacimy wyższą składkę.

Na te elementy ubezpieczenia medycznego uważaj

Podstawowym czynnikiem wpływającym na cenę polisy jest wiek ubezpieczonego. Najlepszym momentem do zakupu ubezpieczenia medycznego jest przedział 30-40 lat. Wtedy cieszymy się względnie dobrym zdrowiem, więc ryzyko poważnego zachorowania, operacji czy innego skomplikowanego badania jest mniejsze. Wtedy też jesteśmy najczęściej już aktywni zawodowo i stać nas na wydatek nawet droższej prywatne polisy medycznej.

UWAGA!

W niektórych firmach oferowanego są grupowe polisy medyczne. Warto zapytać pracodawcy o sposób finansowania takiego ubezpieczenia. Często składki są symboliczne w stosunku do comiesięcznych zarobków pracownika.

Cena polisy zdrowotnej zależy też od zakresu ochrony. To, ile wybierzemy umów dodatkowych, generuje wysokość składki. Do wyboru mamy kilkadziesiąt rozszerzeń w zależności od rodzaju wariantu:

• pokrycie kosztów leczenia – w szpitalu i poza nim,
• konsultacje specjalistyczne – pakiet lekarzy specjalistów,
• konsultacje profesorskie,
• badania laboratoryjne – bezpłatne lub częściowo płatne,
• badania endoskopowe,
• chirurgia jednego dnia,
• wizyty domowe – lekarza i pielęgniarki, dostarczanie leków,
• leczenie szpitalne,
• NNW – następstwa nieszczęśliwych wypadków,
• stomatologia,
• prowadzenie ciąży.

Ostatecznie zakres ochrony zależy od danej oferty. Podobnie jak cena za cały pakiet obejmujący kilka zdarzeń. Różnica jest w liczbie samych usług medycznych.

Wyłączenia odpowiedzialności, karencja i limity

Wpływ niebezpośredni na samą cenę polisy medycznej mają wyłączenia odpowiedzialności, czyli wykaz sytuacji, w których towarzystwo uchyli się od wypłaty świadczenia czy realizacji usługi. Wykaz ten jest dostępny jeszcze przed zakupem polisy w dokumencie OWU. Najczęściej występujące wyłączenia odpowiedzialności to:

• aborcja,
• poronienie sztuczne,
• uczestnictwo w eksperymentach medycznych,
• pobyt w szpitalu w związku z leczeniem wad wzroku,
• zabiegi plastyczno-kosmetyczne,
• protezy,
• choroby psychiczne.

Zbyt duża ilość wyłączeń i ich drobiazgowość mogą sprawić, że mimo wszystko zdecydujemy się na polisę z wyższą składką.

Podobnie jest z limitami odpowiedzialności. Limity najczęściej dotyczą liczby wizyt domowych czy możliwości skorzystania w okresie ubezpieczeniowym (12 miesięcy) z konsultacji specjalistycznych, szczepień bądź określonych badań.

Wybór droższej czy tańszej polisy zdrowotnej może zależeć również od karencji. To nic innego jak czasowe wyłączenie odpowiedzialności. Przykładowe karencje wynoszą:

• 8 miesięcy – pobyt w szpitalu (ciąża i poród),
• 3 miesiące – zasiłek szpitalny,
• 3 miesiące – poważne zachorowanie w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Zniżki i zwyżki w polisie medycznej – co oznaczają?

W prywatnym ubezpieczeniu medycznym możemy spotkać się również ze zjawiskiem zniżki i zwyżki. Posiadanie polisy medycznej w niektórych sytuacjach oznacza bezpłatne skorzystanie z wybranych konsultacji i badań, a czasem daje też spore upusty. Przykładowe z nich to:

30% – stomatologiczne leczenie zachowawcze i chirurgiczne,
10% – szczepienie przeciw grypie, usługi poza ubezpieczeniem,
6% – płatność za polisę za rok z góry,
3% – płatność za polisę za pół roku z góry,
1% – płatność za polisę za kwartał z góry.

W polisach medycznych występuje też zjawisko zwyżki. Możemy mieć z nią do czynienia głównie w 3 sytuacjach. Gdy wystąpi u nas choroba, o którą wcześniej w ankiecie medycznej pytał ubezpieczyciel – wtedy składka rośnie od 20 do nawet 50%. Pod warunkiem, że w dokumencie OWU jest mowa o takiej zwyżce

Drugą sytuacją jest wprowadzenie postanowień dodatkowych i/lub odmiennych od postanowień OWU, o które wnioskowaliśmy.

Zwyżka jest też naliczana za zdarzenia ubezpieczeniowe o wysokiej częstotliwości, objęte odpowiedzialnością towarzystwa.

Zanim kupisz polisę medyczną , porównaj składki w sieci

Wpływ na cenę polisy zdrowotnej ma w końcu miejsce, w którym takie ubezpieczenie kupujemy. Najtańszy okazuje się internet, gdzie oszczędzamy nie tylko pieniądze, ale i czas potrzebny na porównanie każdej z polis z osobna.

Zaledwie w kilka chwil możemy dowiedzieć się Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne na www.ubezpieczeniaonline.pl. A także na stronie z rankingiem ubezpieczeń medycznych, gdzie w zależności od wybranego wariantu (podstawowy lub rozszerzony) ceny kształtują się od poniże 40 zł do powyżej 200 zł miesięcznie.

Skorzystanie z porównywarki jest bardzo proste i kończy się zakupem polisy online lub spotkaniem z agentem ubezpieczeniowym, jeśli chcemy w trakcie spotkania poznać więcej szczegółów odnośnie zakresu ochrony.